Гид по финансовой грамотности

Из международных систем в России активно работают MasterCard WorldWide, Visa International, Diners Club и American Express. При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагаю сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, какую же карту лучше выбрать – MasterCard или Visa, какие у них отличия и особенности, я обычно отвечаю, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше, чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola. Хотя конечно, представители этих систем будут со мной категорически не согласны. В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.
Из национальных платежных систем можно выделить «Золотую Корону», «Сберкарт» и «Юнион Кард» cNCC, как лидеров. Остальные системы «Аккорд», «Волга», MAXIMA, «Миркарт», «Новгородская монета», «Радуга» достаточно замкнуты на банки их создавшие. Карты всех этих систем имеют преимущественное «хождение» на территории России и практически не имеют точек приема за рубежом. При этом, они имеют свое конкурентное преимущество перед международными платежными системами в более низкой стоимости каждой операции, а также большей адаптированности к российским реалиям и большей функциональности на локальном рынке. Особняком стоит специализированная система «Таможенная карта», картами которой можно оплатить только таможенные платежи, но в своей нише эта система является лидером.
В рамках настоящей книги мы сократим классификацию карт и не будем настолько углубляться в территорию их хождения или материал изготовления и выделим только основные параметры карт, важные с точки зрения клиента. Нормативные документы Банка России, а точнее, Положение № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», также классифицируют платежные карты по системе проведения расчетов (расчетные карты, кредитные карты и предоплаченные карты), что отражено в п. 1.5:
«Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств».
Давайте переведем сухой язык нормативного акта в более живое описание и постараемся разобраться, что представляет из себя тот или иной вид карты на бытовом уровне.
Расчетная карта – это может быть дебетовая карта или карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может использовать только средства, которые он внес на карту и после того, как он их израсходует, он уже не сможет использовать карту; более подробно дебетовые карты будут описаны далее. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет как пользоваться средствами клиента, которые он внес на счет, так и получать кредит по карте, когда средства клиента заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть как положительный, так и отрицательный остаток. В следующих разделах мы подробно опишем карты с разрешенным овердрафтом.
 
По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть «положительного» остатка, т. е. или держатель карты должен банку или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте.
Предоплаченная карта – карта, остаток по которой возникает в момент ее покупки в банке, на сумму, которую внес клиент. Предоплаченная карта обычно безымянная, для ее использования клиенту не открывается банковский счет, и она не может быть в дальнейшем пополнена. Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевозможные скрэтч-карты сотовых операторов, интернет-провайдеров или даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит деньги в счет будущей оплаты товаров или услуг.
Предлагаемая Центральным Банком России классификация возможно наиболее близка нам, но все же мы хотели бы несколько расширить ее. Еще раз, обращаясь к литературе, хочется выделить следующую классификацию банковских платежных карт, по маркетинговым целям бизнеса:
– для работы с клиентами банка – физическими лицами;
– для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;
– для корпоративных клиентов в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).
Похожую классификацию дает Положение № 266-П, в п. 1.6.: «Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц».
Приведенную выше классификацию можно использовать как начальную, но в рамках рассмотрения розничного бизнеса нас особенно интересуют карты для работы с физическими лицами или, как мы их назовем, «розничные карты». Данные карты можно подразделять с точки зрения особенностей их функционирования при формировании клиентских предложений, т. е. основным методом классификации мы выберем отличия в использовании банковских платежных карт их держателями. Это не значит, что данный метод классификации может быть использован только для розничных карт, в неполном объеме, с некоторыми уточнениями и ограничениями его можно перенести и на остальные направления. В общем можно выделить четыре основных клиентских направлений функционирования карточных продуктов (рис. 7.4).
Рис. 7.4. Классификация основных видов банковских платежных карт для физических лиц
Внутри приведенной классификации можно и далее выделять разнообразные категории в зависимости от условий обслуживания кредита или счета. Например, кредитные карты можно разделить на револьверные кредитные карты и чардж-карты, а дебетовые на депозитные и обычные карты. Но мы остановимся на приведенном уровне классификации, считая, что отличия в обслуживании приведенных продуктов могут устанавливаться банками, которые могут достаточно широко модифицировать свои карточные продукты, создавая, достаточно экзотические конструкции. Все остальные модификации платежных карт:
– микропроцессорные и магнитные;
– именные и не именные;
– международные и локальные.
Указанные признаки с той или иной степенью допущения можно подвести под приведенную нами классификацию, и они станут просто особенностью функционирования карточного продукта со своими плюсами или минусами.