Жизнь в катастрофе: победи кризис сам!

• спросить, понимает ли он, что наносит Вам оскорбление, и попросить уточнить, оскорбляет ли он Вас потому, что соответствующие требования содержатся в его должностных инструкциях, по поручению руководства банка — и кого именно из руководства — или же по собственной инициативе;

• потребовать жалобную книгу («книгу отзывов») и вышестоящего менеджера, после чего продолжить разговор уже с ним, для начала потребовав извинений за хамство сотрудника и пообещав обеспечить максимально широкое информирование общественности (через знакомых Вам журналистов и блогеров, даже если Вы не знаете ни одного) и клиентов банка о том, что хамство в адрес клиентов, по-видимому, рассматривается руководством этого банка как неотъемлемая часть его корпоративной культуры.

Банк может не иметь жалобной книги (или Вам могут отказаться ее выдать), однако это дает Вам основания обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, поскольку как организация, предоставляющая услуги населению, он обязан ее иметь.

Вы должны понимать, что никакого смысла в записи в жалобной книге и тем более в обращении в надзорные и контрольные органы, скорее всего, нет (хотя в случае обращения в суд запись в ней может быть аргументом в Вашу пользу — и поэтому ее следует сфотографировать), и целью Ваших угроз является не более чем обеспечение хотя бы некоторой вменяемости сотрудника банка, с которым Вы общаетесь.

В то же время Вы должны быть готовы к его полной невменяемости (ибо отреформированная система высшего образования производит «специалистов», которых в старое время взяли бы на учебу не в каждое ПТУ), и в этом случае требовать общения с его руководителем.

Вам могут начать разъяснять, что, устроив публичный скандал, Вы еще более ухудшите положение банка и тем самым затрудните исполнение им обязательств перед Вами.

На самом деле это попытка дешевого обмана, ибо, если сотрудники не возвращают Вам Ваш вклад даже под угрозой такого скандала, банк, скорее всего, уже банкрот и уже не вернет Вам денег. Подняв тревогу и приблизив тем самым по мере сил его формальное банкротство, Вы всего лишь приблизите время возврата Ваших денег и не причините вреда никому.

Таким образом, если банк не возвращает Вам средства под любым предлогом, Вы должны добиться признания его банкротом и отзыва у него банковской лицензии. Для этого надо устраивать максимально серьёзный скандал (в том числе информируя о неплатежеспособности банка журналистов, блогеров и других его вкладчиков) и подавать на него в суд (лучше коллективно, но тратить на организацию вкладчиков больше двух-трех дней не стоит; проще подать иск самому, а остальные пусть подтягиваются потом — суд все равно объединит иски в единое дело, а рассмотрение его ускорится более ранней подачей первого иска).

Подавая иск, Вы должны понимать, что страхование в рамках 1,4 млн. руб. распространяется на сумму Вашего вклада и процентов по нему, начисленных на дату отзыва у банка лицензии.

Вклады и проценты в валюте пересчитываются по курсу Банка России на день отзыва у банка лицензии, и средства возмещаются в рублях. Таким образом, в условиях девальвации рубля Вы можете потерять средства, если сумма Вашего валютного вклада и процентов по нему в рублевом выражении из-за обесценения рубля вырастет и превысит 1,4 млн. руб., а также если рубль существенно ослабеет между моментами отзыва у банка лицензии и получением Вами в рублях суммы страхового возмещения.

Ваши средства в российском банке не застрахованы, если они размещены на предъявителя (в том числе удостоверены сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя), если они переданы банку в доверительное управление или если они размещены в филиале российского банка за границей. Важно знать, что гарантирование вкладов распространяется и на вклады, открытые в связи с предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (то есть на вклады ИП и самозанятых).

Существенно, что при возмещении Вам Ваших средств из них вычитаются все Ваши обязательства перед банком, например, невозвращенный кредит (в том числе по кредитной карточке).

Процедура получения Вами страховки по вкладам, предусмотренная законом, с формальной точки зрения достаточно проста и технологична (возможные «нюансы» описаны выше). После того, как Банк России отзовет у банка лицензию (или введет мораторий на исполнения требований кредиторов к нему), начав тем самым процедуру банкротства, этот банк в течение семи дней обязан предоставить в АСВ реестр своих вкладчиков с указанием их фамилий, адресов и величины вкладов.

Естественно, если в банкротящемся банке наступила полная разруха, он может пренебречь этой обязанностью, поэтому Вы должны следить за информацией об отзывах лицензий у банков в СМИ и, главное, на сайте самого Агентства, где публикуется исчерпывающая информация.

В течение семи дней (календарных, а не рабочих!) после получения реестра из банка Агентство по страхованию вкладов должно опубликовать в СМИ и вывесить в самом банке объявление с указанием мест, куда Вам надо обратиться с заявлением о получении страховки. Более в того: в течение месяца после этого оно обязано предоставить Вам всю необходимую информацию личным письмом, которое будет отправлено на адрес, указанный Вами при открытии счета в банке-банкроте. Эту информацию можно также будет найти на сайте Агентства, где она публикуется вовремя и в полном объеме, — и это самый надежный и простой способ. Можно, конечно, и просто позвонить в него.

По идее местом подачи заявления о получении страховки должны быть банки, находящиеся поблизости от банка-банкрота, однако, если Вы по тем или иным причинам не можете добраться до такого места, Вы сможете направить в него заявление по почте. Существенно, что в этом случае его надо обязательно направлять заказным письмом с уведомлением о вручении (остальные способы почтовой связи в пореформенной России представляются ненадежными) и, не получив такого уведомления в течение 10 дней, встревожиться и передать заявление иным способом.

Однако лучше принести заявление о выдаче страховки лично; при этом с Вами должен быть удостоверяющий личность документ — причем не любой, а именно тот, по которому Вы открывали счет.

Вы имеете право обращаться за получением страховки довольно долго — со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия этого моратория. Лучше, конечно, поторопиться: с одной стороны, неясно, сколько будут длиться все эти процедуры, а с другой — каждый день промедления будет обесценивать Ваши средства (из-за инфляции и возможной девальвации рубля).

Если Вы поздно спохватились и пропустили срок подачи заявления, Вам надо писать соответствующее заявление в Агентство. Правление Агентства может специальным решением восстановить Ваши упущенные Вами права, но только в случаях, предусмотренных законом (например, если Вы пропустили время подачи заявления из-за командировки или длительной болезни).

При принятии у Вас заявления Вам должны назвать сумму Вашего вклада в соответствии с данными банка-банкрота и назвать величину страховки, которую Вы получите. В случае несогласия с этими данными Вы должны представить документы, доказывающие Вашу правоту, в Агентство. Оно переправит их в банк-банкрот, который должен рассмотреть их и в течение десяти дней со дня получения (понятно, что какое-то время документы будут находиться в пути) направить в Агентство сообщение о своем решении.

В этом случае Вы должны не пускать дело на самотек, а постоянно контактировать с сотрудниками Агентства, следя за скоростью прохождения документов и обоснованностью позиции представителей банка-банкрота.

Существенно, что споры о величине страховки оттягивают срок ее выплаты. Лишь после того, как Вы согласовали сумму своей страховки, она должна быть выплачена Вам Агентством страхования вкладов — правда, практически мгновенно: в течение трех дней (хотя и не ранее двух недель со дня отзыва у банка лицензии или объявления Банка России о прекращении удовлетворения им требований его кредиторов).

Форму выплаты определяете Вы сами при заполнении заявления: Вы можете получить его либо наличными, либо перечислением на банковский счет, который Вы укажете.

Весьма существенно, что в случае смерти вкладчика его наследники, уже вступившие в права наследования, имеют право на получение возмещения по таким вкладам. В этом случае им придется представить, помимо заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность, также документы, подтверждающие право на наследство.

Если страховка покрыла лишь часть Вашего вклада и процентов по нему (то есть если обязательства банка перед Вами превышали 1,4 млн. руб.), Вы сохраняете право на получение оставшейся части средств наряду с другими кредиторами банка-банкрота, — например, в ходе конкурсного производства. Правда, на деле это право почти ничего не значит: за едва ли не единственным исключением (бывший владелец лишенного Банком России лицензии уже после его перехода в новые руки «Мойбанка» Глеб Фетисов расплатился со всеми клиентами до копейки из собственных средств), в общем порядке кредиторы получали в результате работы ликвидационных комиссий, часто напоминавшей разграбление и распродажу активов за гроши «правильным» будущим владельцам, жалкие копейки.

При этом Вы должны понимать, что АСВ, несмотря на все возложенные на него общественно полезные функции, как и вся бюрократическая машина, выстроенная одичалыми строителями блатного феодализма в нашей стране, отнюдь не обязательно является Вашим другом или благожелателем, — и Вы должны быть готовы к самым неожиданным действиям с его стороны.

Так, если Вы являетесь не вкладчиком, а заёмщиком обанкротившегося банка, АСВ вполне может продать Ваш долг коллекторскому агентству или любой иной компании, заинтересованной не в получении Вашего долга, а в захвате Вашего имущества (если оно у Вас, конечно, есть, — например, купленной по ипотеке квартиры). Существует практика, по которой такой покупатель долга получает решение суда о его взыскании, передает исполнительный лист судебным приставам, Вы оплачиваете им всё, — и лишь потом узнаете, что, оказывается, Вас уже обанкротили без оповещения Вас, и Ваше имущество распродается в максимально удаленном от Вас регионе (это нарушение закона, но судей, насколько можно судить, крайне редко наказывают даже за прямо незаконные решения). И Вы вполне можете узнать о том, что честно уплаченный Вами (с напряжением всех сил и залезанием в огромные долги перед всеми родственниками и знакомыми) кредит кем-то где-то не засчитан, когда даже не сами мошенники, а покупатели Вашей квартиры на аукционе начнут (под страхом выламывания дверей с полицией) требовать Вашего немедленного выселения (или просто без всякого уведомления Вас заменят замки и займут пустующую квартиру, которую Вы всё ещё наивно считаете Вашей).





14.5. Драгоценности и драгметаллы: как отличить фетиш от спасения




Прежде всего, надо обратить внимание на то, что покупка драгоценных металлов облагается НДС, поэтому все Ваши приобретения теряют 20 % своей стоимости, как только Вы пересекаете порог отделения банка.

Памятные монеты стоят существенно дороже металла, из которого они сделаны, и представляют реальный интерес лишь для нумизматов. В условиях кризиса цены на специализированные и не связанные с выживанием предметы (и тем более объекты разного рода хобби), как правило, падают. Поэтому в ближайшие годы Ваши инвестиции в памятные монеты останутся не только низколиквидными, но и, в самом лучшем случае, низкодоходными. То же самое относится и к украшениям из драгоценных металлов, — только в значительно большей степени, так как они дополнительно обесцениваются из-за неизбежного изменения художественных вкусов.

Таким образом, реальным направлением инвестиций в металлы является покупка «металлических счетов» в надежных (и потому прежде всего государственных) банках и инвестиционных монет.

Однако не стоит забывать, что общая нехватка денег вынуждает глобальных инвесторов выводить средства из всех видов вложений, в том числе и натуральных ресурсов, а Глобальная депрессия, сжигая спекулятивные капиталы, обесценивает все спекулятивные активы. Это способствует удешевлению не только нефти, но и драгметаллов.

Вторая причина удешевления природных ресурсов (как нефти, так и металлов) — существенное снижение деловой активности в отраслях, являющихся их основными потребителями. Ведь даже золото в значительных масштабах потребляется электротехнической промышленностью, а основная часть палладия потребляется также охваченным кризисом автомобилестроением (ещё в большей степени это относится к таким «прагматичным» металлам, как никель, медь и алюминий).

Таким образом, в силу резкого сокращения масштабов спекулятивных операций и падения потребностей реального сектора инвестиции в драгметаллы до завершения глобального кризиса заслуживают лишь скептического отношения. Исключение составляет «сакральный металл» — золото, однако его ценность существенно возрастёт лишь после полного разочарования инвесторов в традиционных спекулятивных активах, то есть не в ближайший год-два.


Поэтому вкладываться в золото разумно на срок от трех лет. Если Вы уверены, что в это время Вам точно не понадобятся сберегаемые средства, идеальным вложением представляются специальные инвестиционные монеты, освобожденные от НДС (наиболее удобен и потому распространен российский «Георгий Победоносец»), Проблемы с хранением и сохранностью (так как любая царапина на мягком золоте снизит их стоимость) искупаются отсутствием банковских рисков, неизбежных при использовании «металлических счетов» даже у самых надежных банков.

При покупке червонцев, отчеканенных при Николае II, важно знать, что они, вопреки распространённым заблуждениям, не имеют нумизматической ценности, так как в огромных количествах чеканились Советским Союзом в 20-е годы, когда из-за отсутствия его дипломатического признания Запад отказывался принимать в качестве средства оплаты его золотые монеты.

В целом стремление большого количества аналитиков найти такой же гарантированный объект инвестиций, своего рода «инвестиционную панацею», каким еще недавно были нефтяные и «металлические» фьючерсы, по-человечески понятно и объяснимо. Но, к сожалению, на входе в Глобальную депрессию наиболее надежным (а во многом и выгодным) объектом вложения средств являются сами деньги (в России — иностранная валюта).

Исключительный эффект в силу объективно обусловленного обескровленностью потенциальных конкурентов отсутствия конкуренции может дать нахождение новых рыночных ниш — фундамент многих американских бизнес-гигантов был заложен именно в прошлую, Великую депрессию. Однако нахождение таких ниш (и в первую очередь закрывающих технологий, являющихся подлинным «золотым ключиком» к будущему) доступно лишь единицам; обычному же, массовому частному инвестору можно лишь посоветовать не связываться с драгметаллами — как и с остальными объектами безнадежной влюбленности неуравновешенных аналитиков.





* * *


Таким образом, наиболее разумная стратегия пассивного инвестирования для сбережения средств на момент написания этой книги (май 2020 года) выглядит так:

• до конца июля — сохранение сегодняшней валюты депозитов или иных надежных вложений, если это доллар или рубль;

• с середины июля до середины августа — время принятия решении о степени надежности долларовых активов в силу изменения глобальной политики США с вероятным переводом средств в швейцарские франки или иную перспективную валюту;

• вложения на срок от трех лет — инвестиционные золотые монеты.





Глава 15. Финансовые спекуляции: почувствуй себя Ротшильдом




15.1. Куда катятся рынки и как не попасть под них?




Распространённые даже во вполне разумной среде вопросы в стиле «когда мировые рынки восстановятся от коронабесия» свидетельствуют о глубоком непонимании ситуации и имеют лишь один ответ: никогда. Истерия по поводу коронавируса лишь прикрывает необратимый в ближайшие годы процесс срыва мира в Глобальную депрессию, наиболее наглядным проявлением которого становится разрушение единых мировых рынков. И то, что Трамп в разгар коронавирусной паники обвиняет в распространении вируса Китай (по стандартному американскому принципу «с больной головы на здоровую») и заявляет о намерении ввести против его товаров новые тарифы — не старческий маразм, а проявление новой глобальной тенденции.

Поэтому восстановление Китая, даже если он и возобновит экономический рост, не «вытянет» всю мировую экономику: торговые, а затем и технологические цепочки между континентами и корпорациями будут рваться. Разумеется, они не разрушатся полностью: полного обособления не было даже во время Великой депрессии, — однако в период распада хозяйственных связей (памятного нам по уничтожению Советского Союза) говорить о восстановлении рынков, тем более мировых, нелепо: они будут рушиться, распадаться и примитивизироваться.

Гаранты сложных финансовых инструментов под теми или иными предлогами (например, «преступности» или «неэтичности» инвесторов) будут отказываться о своих обязанностей, по крайней мере, частично, — и это будет дискредитировать, а значит, и разрушать сложные инструменты и сформировавшиеся на их основе финансовые рынки.

Более того: смыслом наступающей эпохи является ликвидация финансового спекулятивного капитала как болезненного нароста на мировой экономике. С точки зрения Трампа это уничтожение политического врага, с макрохозяйственной точки зрения — ликвидация ставшего ненужным инструмента обеспечения глобального баланса (спекулятивный капитал был инструментом использования в интересах США выведенных за их пределы долларов; балансирование внешней торговли прекращает их вывод, лишая США возможности жить за счет эмиссии, а спекулятивный капитал — поля деятельности), с точки зрения управления — ликвидация изжившего себя инструмента (так как социальные платформы позволяют управлять людьми непосредственно, без использования денег как передаточного звена).

В этих условиях финансовые спекуляции опасны сами по себе — просто как уходящий вид деятельности.

Разумеется, это не означает невозможности получения высокой и даже сверхприбыли. Разумеется, будут появляться колоссальные, великолепные возможности для инвестиций. Однако в основном они будут доступны лишь профессиональным инвесторам или же людям, получившим по каким-то причинам (в том числе по случайности) инсайдерскую информацию, недоступную рынку в целом, и сумевшим её вовремя истолковать (напомню, что использование инсайдерской информации на спекулятивных рынках является уголовным преступлением во всем мире).

Участь же обычных непрофессиональных инвесторов (то есть нас с Вами) будет воплощать, как правило, «синдром домохозяйки», которая всегда опаздывает, реагируя на рыночную тенденцию ровно тогда, когда та сменяется: покупая ценные бумаги по максимальной цене и продавая их по минимальной.

Поэтому надо твёрдо усвоить: малейший риск на финансовых рынках, каким бы незначительным он ни казался, является для нас с Вами неприемлемо высоким, — просто потому, что он есть, а новые правила функционирования этих рассыпающихся рынков не понятны не только нам, но и их операторам, привыкшим к уже прошлой, навсегда прошедшей реальности и исступленно пытающимся навязать её нам для вытягивания из наших кошельков наших денег в костёр, на котором, весело потрескивая, прямо сейчас горят капиталы тех, кто доверяли этим «профессиональным оптимистам» раньше.

И разговоры про то, что «котировки наконец достигли дна и уверенно оттолкнулись», будут повторяться для все новой аудитории больше раз подряд, чем в кризис 2008–2009 годов, — просто потому, что рынки всегда падают неравномерно, и глубокие спады перемежаются с восстановлениями (иногда даже превышающими глубину падения на прошлой волне).

Но когда именно и на каком уровне рынки достигнут дна мы, уже видевшие цену фьючерсов на североамериканскую нефть в минус 39,44 долл./барр., предвидеть просто не можем, — и профессиональные специалисты по прошлой, навсегда прошедшей реальности предвидеть этого не могут тоже.

Тем более это относится к значительно менее устойчивому, чем мировые, российскому фондовому рынку. Его периодическое восстановление будет по многом обесцениваться девальвацией рубля. Конечно, отдельные эпизоды все равно способны принести исключительную прибыль. Так, получение теми или иными корпорациями денег от государства ведет к скачку котировок их акций; с другой стороны, многие корпорации, отчаянно нуждаясь в деньгах, будут размещать краткосрочные ценные бумаги с головокружительной доходностью (так, доходность по облигациям «ГАЗа», размещавшихся в декабре 2008 со сроком погашения в феврале 2009 года, достигала 60 % в рублях).

Но своевременно узнать о таких возможностях обыкновенному человеку, не имеющему доступ к инсайдерской информации (а её использование, напомню ещё раз, является уголовным преступлением), затруднительно и потому не может быть массовой стратегией инвестирования. При этом, даже если Вы уверены в перспективах тех иных ценных бумаг, — не забывайте о риске корпоративных дефолтов и девальвации рубля.

Новая девальвация рубля в годовой перспективе представляется неизбежной; она обрушит фондовый рынок, на чём в принципе также можно заработать, — но инструменты, позволяющие заработать на падении фондового рынка (как и позволяющие работать на мировых рынках), несколько более сложны, чем позволяющие заработать на его росте. Они требуют хотя бы минимальной подготовки, на которую далеко не у всех хватает времени и желания.

Кроме того, даже небольшая ошибка с определением сроков обвальной девальвации может принести вместо огромных доходов столь же огромные убытки.

В целом кризисные периоды (и тем более времена депрессии) являются высокорискованными, — и, какие бы радужные истории об огромных спекулятивных доходах Вы ни слышали, в первую очередь Вам стоит подумать о значительно большем количестве никем не популяризируемых историй чудовищных разорений.

Поймите: если Вы не профессиональный финансовый спекулянт, кризис — это не время «срывать куш».

Это время сохранять нажитое.