Жизнь в катастрофе: победи кризис сам!

Хорошим способом «чрезвычайного отопления» является газовая плита. Создав сквозняк, Вы можете добиться вытягивания тепла с кухни в жилые помещения; для их отопления можно использовать и вскипевшую на ней воду, — не говоря уже о том, что самым экономичным способом является ночевка непосредственно в кухне.

Исключительно существенным фактором в этом случае является техника безопасности, так как применение газовой плиты для обогрева помещения многократно повышает интенсивность ее использования и, соответственно, ускоряет износ. Прежде всего, необходим тщательный контроль за шлангом, по которому подается газ: если он резиновый, его высыхание может привести (как не раз приводило в России) к утечке газа и взрыву. В любом случае, даже если он металлизирован, необходимо каждое утро промазывать мыльной водой все соединения и все газовые краны (а при наличии резинового шланга — весь этот шланг на всем его протяжении), и при малейшем признаке утечки газа, включая появление даже слабого запаха газа в квартире, немедленно отключать плиту и вызывать газовую службу.

Ее представители могут относиться к своей работе халтурно; поскольку в случае чего взрываться Вам, а не им, не стесняйтесь требовать их своевременного приезда, добиваться подробных разъяснений характера неисправности и тщательно проверять, действительно ли она устранена (или Вам вместо одного дырявого шланга поставили другой точно такой же). Вы можете столкнуться с ситуацией прямого вымогательства у Вас денег за ремонт или даже за своевременный приезд; не стесняйтесь настаивать на своих правах, но делайте это спокойно и без оскорблений. Как правило, представители сервисных служб понимают, что у Вас может не оказаться денег совсем или оказаться меньше, чем им хочется, и с ними можно торговаться и «по-хорошему», и намекая на возможность жалоб и обвинений. Однако с ними в любом случае нужно устанавливать личный человеческий контакт, — хотя бы потому, что Вы в целом не можете проконтролировать качество их работы и всецело зависите от них.

Наконец, если Вы сознаете опасность вынужденного использования газовой плиты для отопления, а пользуетесь при этом газом в баллонах, — Вы просто обязаны создать их существенный запас и поддерживать его на уровне, достаточном для обеспечения тепла даже при существенных перебоях с его доставкой.





2.3. Импорт: сделать проблему источником дохода





Вполне очевидные намерения руководителей правительства и Банка России девальвировать рубль (от того, что нам пока обещают — и проводят — его плавное обесценение, а не обвальное, памятное по 1992, 1994, 1998, 2008 и 2014 годам, в принципе ничего не меняется) создают объективную потребность в создании запасов импортных товаров. Разумеется, не всех, а лишь потребляемых нами постоянно и больше не производимых реформированными (то есть уничтоженными) отечественными производителями — по крайней мере, с должным качеством, либо производимых в России иностранными компаниями — с максимальным использованием импортных материалов и с расчетом прибыли в валюте «инвестора» (обычно более напоминающего захватчика), а не в обесценивающихся и все менее надежных рублях.

Перечень этих товаров у каждого свой, но принцип их определения понятен: импортные (или производимые иностранным бизнесом в России) товары первой необходимости, подлежащие хранению.

Понятно, что женщины нуждаются в запасах прежде всего предметов женской гигиены и косметики, мужчины — бритвенных принадлежностей, имеющие маленького ребенка или ожидающие его — памперсов и пеленок, часто или хронически болеющие люди — нужных именно им качественных лекарств (разумеется, с учетом их сроков годности).

Не нужно впадать в панику и делать слишком большие запасы. Скажем, в августе 1998 года в короткий промежуток между дефолтом и девальвацией я потратил почти все имевшиеся тогда деньги (будучи уволенным «за антиправительственную пропаганду» за день до дефолта чиновником, я не считал допустимым для себя играть на бирже или заниматься бизнесом, а выходное пособие не взял, чтобы не отдавать служебного удостоверения) на покупку хороших офисных ботинок, ящика сапожного крема, факса и трех запасных картриджей для принтера.

Осмысленность этих покупок стала понятна уже через две недели, когда мне пришлось покупать лекарства своим близким по ценам, выросшим благодаря девальвации в разы. А купленный тогда сапожный крем служил верой и правдой десять лет и закончился буквально в конце августа 2008 года. (Правда, думаю, если бы после дефолта я купил бы два ящика этого крема вместо одного, это все равно не позволило бы вдвое оттянуть время до начала глобального финансового кризиса.)

Непосредственной целью накопления запасов импортных товаров, конечно, является экономия средств в преддверии почти неизбежного из-за девальвации рубля удорожания импорта («почти» — потому что некоторое время при плавной, ползучей девальвации этот рост цен будет блокироваться необходимостью распродажи товарных запасов в условиях сокращения спроса).

Однако не менее важно понимать, что кризис, по крайней мере, на первом своем этапе после завершения распродажи товарных запасов, приведет к резкому сужению ассортимента торговли, причем в первую очередь в части импортных товаров. Сжатие спроса и сокращение оборотов торговли заставит ее сконцентрироваться на товарах массового, практически гарантированного спроса; поэтому, если Вы обладаете специфическими вкусами и потребностями (например, Вам помогает от аллергии только одно-единственное лекарство конкретной фирмы), Вам разумно сделать запасы на тот случай, если нужный Вам товар просто перестанут завозить в страну, или же одичалые чиновники просто запретят его в силу лоббизма или простой обыденной тупости.

Это может произойти не только из-за необычности, немассовости Ваших потребностей, но и по более прозаичным причинам — например, из-за банкротства среди других именно той торговой компании, которая занималась импортом нужного Вам товара. А возможно, его просто перестанут производить, ибо кризис затронул весь мир, включая самые развитые страны, и Вам потребуется потратить значительное время и силы для нахождения удовлетворяющего Вас заменителя.





2.4. «Купи квартиру ради бейсболки!»




Когда в кризис 2008–2009 годов я увидел эту рекламу (точнее, «Купи квартиру — получи бейсболку!»), я не поверил своим глазам и полез в словарь проверять, правильно ли я понимаю смысл слова «бейсболка». Однако многие скидочные программы (и особенно в условиях кризиса, который разрушает мыслительные способности всех участников рынка, включая и покупателей) разрабатываются именно по этому принципу: обещаемая покупателю выгода просто несоизмерима с его затратами.

Тем не менее, кризис — период скидок и распродаж, в том числе и весьма соблазнительных.

В частности, одно из первых его следствий — резкое сжатие спроса на бытовую технику и сложнотехнические товары, особенно импортные. Причина — не только падение доходов россиян (идущее для большинства еще со вступления в ВТО на кабальных, по сути дела колониальных условиях в 2012 году), но и естественное из-за обнищания и утраты определенности сокращение потребительского кредитования.

Резкое сжатие спроса создало в торговле запасы, которые требуют непредвиденных расходов на хранение. Замедление оборота породило для предприятий торговли огромные финансовые проблемы, так как они привыкли жить за счет постоянного перекредитовывания. При этом производители продаваемой техники, столкнувшись с резким сокращением доходов от ее продажи, также усилили давление на продавцов, которые в силу достаточно высокой конкуренции в данном сегменте не могли пойти путем производителей продовольствия и пытаться решать проблему сокращения доходов традиционным для монополий завышением цен.

Все это сделало продавцов бытовой и офисной техники, средств связи и транспортных средств исключительно толерантными к покупателю и вызвало сначала массированную кампанию по предоставлению разнообразных подарков, бонусов и скидок, а затем — и самое настоящее, уже забытое в нашей стране снижение цен.

Разумеется, по разным секторам различных рынков эти процессы идут с разной скоростью и достигнут различной глубины. Но в целом нет сомнений: кризис насильственно развернул торговлю сложнотехническими товарами лицом к покупателю — и ее беспомощным состоянием было бы просто грешно не воспользоваться… если бы у самих покупателей хоть что-то было в порядке.

Между тем кризис бьет по ним не менее сильно, чем по торговле, что заставляет взнуздывать свои аппетиты железной рукой даже при наличии денег.

Не вздумайте «повестись» на рекламу и скидки на товары роскоши. Просто подумайте, что деньги, которые сегодня Вы можете без особых проблем потратить на плазменный телевизор (да, по исключительно выгодной, просто сказочной цене!) или супер-навороченный мобильный телефон, являющийся по совместительству еще и телевизором, Вам через год может запросто не хватить на еду для Ваших детей.

С другой стороны, вынесенный в заголовок данного параграфа рекламный лозунг вполне понятен и справедлив: девальвация рубля резко повысит цены на импортную технику, в том числе совершенно необходимую Вам, и резко обеднит ее ассортимент, лишив Вас возможности обновления или приобретения взамен сломавшихся устройств, уже ставших привычными, а то и необходимыми.

Общий принцип принятия решений в данном случае примитивно прост: Вы должны приобретать средства производства, то есть технику, при помощи которой Вы зарабатываете (а точнее, надеетесь зарабатывать) деньги. Необходимую бытовую технику можно покупать лишь по мере вырабатывания ею своего ресурса; так, если Ваш холодильник или пылесос, по Вашим представлениям, «отдадут концы» в ближайший год — самое время заранее купить им замену. Если же подозрений в этом плане не возникает, никакие идеи о более современных, более удобных и более полезных моделях не должны даже рассматриваться. В сутках только 24 часа, и в условиях кризиса у них есть более серьезное применение.

Соответственно, какие бы соблазны Вы ни испытывали, Вы должны категорически выкинуть из головы все мысли о предметах роскоши, то есть обо всех предметах, не являющихся средствами производства или не категорически необходимых для Вашего домашнего хозяйства.

Так, например, кофемолку с выходом в Интернет для поиска оптимального режима помола именно данного сорта кофе, даже за полцены, трудно можно охарактеризовать иначе, как не имеющее оправдания расточительство. А вот компьютер нужной Вам повышенной мощности, — если, конечно, он является именно средством производства, а не инструментом просмотра порнографии или способом иного проведения досуга, — возможно, стоит приобрести.

То же самое относится и к автомобилю. Если он Вам действительно необходим (и тем более используется Вами для зарабатывания денег), и в обозримом будущем Вы собирались его менять, — и если Вы абсолютно убеждены в относительной устойчивости своего финансового положения, — Вам имеет смысл решительно приблизить срок его замены.

Правда, мировое автомобилестроение тоже испытывает колоссальные проблемы, поэтому Вы должны внимательно смотреть не только на качественные характеристики машины (роль экономичности резко возросла, как и роль безопасности — из-за повышения нервозности водителей), но и на ее производителя.

Согласитесь, не слишком забавно будет с большим напряжением всех финансовых возможностей приобрести хороший автомобиль — и через месяц узнать, что его производитель обанкротился и прекратил производство! И, соответственно, столкнуться с началом «провисания» всей системы ремонта и сервисного обслуживания, не говоря уже о резком ухудшении возможности последующей продажи купленного автомобиля, когда через несколько лет придет время его менять.

А ведь это совсем не гипотетическое предположение: в кризис 2008–2009 годов дешевизна простых «Шкод» была вызвана именно остановкой конвейера, многие европейские автопроизводители также приостанавливали производство, а такой гигант, как General Motors, прошёл через процедуру банкротства.


Понятно, что цены на импортные автомобили будут снижаться довольно долго — как минимум, до исчерпания накопленных дилерами торговых запасов. При этом снижение цен будет подстегиваться вторичным рынком, на который будет выбрасываться довольно много машин, хозяева которых оказались на грани неплатежеспособности, не смогли расплатиться по автокредиту или просто столкнулись с невозможностью содержать машину, слишком дорогую в эксплуатации.

В прошлый кризис первый из известных мне случаев продажи дорогого автомобиля по цене, в несколько раз ниже докризисной, произошел в Москве еще в середине декабря 2008 года: практически новый «Бентли» был продан столкнувшимся с серьезными финансовыми проблемами хозяином со скидкой в 70 %, то есть менее чем за треть цены.

Однако, понимая, что, чем дольше Вы будете ждать, тем ниже будут цены, Вы должны понимать и то, что параллельно со снижением цен идет и сужение ассортимента, сокращение выбора. Ведь товарные запасы пополняются крайне слабо — и через некоторое время, по исчерпании докризисных запасов даже популярных сегодня моделей, купить некоторые из них станет просто нельзя.

Впрочем, Вы сможете поискать их на распродажах относительно недолго эксплуатировавшихся автомобилей, владельцы которых не смогли вернуть автокредит…





Глава 3. Жизнь в долгах: финансовая гигиена




Пусть берут даром сегодня — они за все заплатят завтра.

(Вдова Клико о русских солдатах, грабивших ее погреба в 1814 году)





Люди всегда берут в долг друг у друга — особенно в странах с неразвитой банковской системой и незащищенным правом собственности (которая из-за этого не может быть залоговым ресурсом, что и обусловливает неразвитость банковской системы), подобным России.

Расширение «среднего класса» и рост его доходов накануне кризисов также ведут к росту кредитования, в первую очередь потребительского, что способствует наращиванию долгов, существующих в обществе.

Поскольку человеку по самой его природе не свойственно верить в худшее (именно поэтому «провидцев, как и очевидцев, во все века сжигали на кострах», как пел Высоцкий), даже многократно спрогнозированные и абсолютно предсказуемые кризисы, как правило, оказываются для людей полной неожиданностью, — и, соответственно, ведут к возникновению огромных проблем с выплатой долгов.

Собственно, именно это и происходит — у нас и с нами.

Наиболее общие принципы поведения в этой ситуации универсальны и для должника, и для кредитора:

• не стыдитесь быть жлобом (не теряя, конечно, человеческого облика);

• старайтесь всегда открыто и, насколько возможно, честно объяснять свое положение и свои возможности;

• столкнувшись с нарушением обязательств, сами предлагайте партнеру приемлемый для Вас (и, насколько Вы можете предполагать, для него) выход из положения;

• старайтесь не вести дел с людьми иной культуры (хоть национальной, хоть социальной), чьи мотивации и нормы поведения Вы не понимаете полностью; в частности, не одалживайте им денег и не одалживайтесь у них;

• не нарушайте законы — писаные и неписаные: Уголовный кодекс, конечно, надо чтить, но ведь и Десять заповедей («Моральный кодекс строителя коммунизма», если кто не забыл, соорудили именно на их основе, и потому в собственно моральной части он полностью сохранил свою актуальность) никто еще не отменял, и доводить людей до крайности, даже если формально Вы абсолютно правы, — не только нехорошо, но и попросту опасно;

• записывайте все свои деловые разговоры на диктофон; хотя такая запись и не будет принята судом в качестве доказательства, она все равно весьма полезна при разрешении возможных конфликтов и, как минимум, при анализе и оценке сложившейся ситуации. Кроме того, далеко не все люди помнят не только сказанное им, но и сказанное ими (особенно в состоянии стресса) — и часто принимают решения на основании «ложных воспоминаний»: это касается не только Ваших партнеров, но и, весьма вероятно, и Вас самих.





3.1. Что делать со своими кредитами?





В середине 70-х годов американские социологи провели исследование психологического давления, оказываемого на человека его долгами. Результаты оказались обескураживающими: стресс, испытываемый привычным к кредитам американцем от наличия долга в 20 тыс. долл, (понятно, что в сегодняшнем масштабе цен эту сумму стоит увеличить в несколько раз) в разработанной ими «шкале стрессов» оказался на втором месте, уступая только стрессу от смерти близкого человека и сообщению о собственной тяжелой и опасной болезни. Стресс от кредита превышал даже стресс от развода! — хотя, нельзя исключить, в этом сказалось специфическое отношение к последним носителей американской культуры.

Со своей стороны могу добавить, что, расплатившись с кредитом за свою квартиру, я праздновал это событие два дня — столько же, сколько собственную свадьбу.

Поэтому, возможно, мы и не осознаем в полной мере психологического бремени долгов, — однако оно оказывает на нас гнетущее и разрушающее воздействие и безо всякого кризиса.

Понятно, что кризис весьма существенно усугубляет ситуацию — и Вам следует просто забыть о самой возможности брать кредиты на потребительские нужды.

Если у Вас есть кредиты, попытайтесь их рефинансировать в других банках под более низкие проценты: при этой процедуре банк даёт Вам кредит на досрочное, если это возможно, погашение Ваших старых кредитов; более низкий процент обусловлен изменением конъюнктуры или его заинтересованностью в Вас как аккуратном заёмщике.

Если у Вас есть несколько разных кредитов или кредитных карт (от которых Вы по каким-то причинам не хотите избавиться), — не жалейте время на постоянный контроль за Вашими обязательствами, чтобы незаметно для самого себя не погрузиться, как в алкоголизм, в кредитную кабалу.

И помните, что в условиях кризиса банк легко может внезапно (ссылаясь, как это часто происходит в условиях коронабесия, на ухудшение экономической конъюнктуры или вовсе на ухудшение Вашего финансового положения) сократить кредитный лимит по Вашей кредитной карте или вовсе лишить Вас права брать по ней новые кредиты, — разумеется, настаивая при этом на безукоризненно своевременном обслуживании и погашении Вами ранее взятых кредитов.